Как выбрать выгодный вклад
- Эффективная ставка — учитывайте капитализацию процентов: ежемесячная даёт больше итогового дохода, чем выплата в конце срока.
- Срок — короткие вклады обычно с меньшей ставкой. Длинные дают премию, но фиксируют ставку на весь период.
- Минимальная сумма — у большинства от 1 000 ₽, но самые выгодные ставки от 100 000 ₽ или 500 000 ₽.
- Возможность пополнения — нужна, если хотите докладывать. Некоторые «лучшие» ставки только на изначальную сумму.
- Возможность частичного снятия — обычно недоступна или с потерей процентов. Уточняйте.
Страхование вкладов
Все вклады в российских банках с лицензией ЦБ РФ защищены системой обязательного страхования (Агентство по страхованию вкладов, АСВ). Если у банка отзывают лицензию, государство возвращает вкладчикам до 1 400 000 ₽ в течение 14 дней (по эскроу-счетам — до 10 млн ₽).
Налогообложение
С процентов по вкладам платится НДФЛ 13% (для нерезидентов 30%). Освобождаются проценты в рамках суммы: ключевая ставка ЦБ × 1 000 000 ₽. Например, при ключевой 16%, за год не облагаются 160 000 ₽ процентов.
Альтернативы вкладам
- Накопительные счета — гибче, но ставка обычно ниже на 1–2 п.п.
- ИИС (инвестиционный счёт) — налоговый вычет 13%, но риск потерь.
- Облигации федерального займа (ОФЗ) — государственный долг, доходность как у вкладов.
- Накопительное страхование жизни (НСЖ) — защита + накопления + налоговый вычет.
Совет. Не кладите больше 1.4 млн ₽ в один банк. Если сумма больше — разделите между несколькими банками для полного покрытия страховкой АСВ.